Pojištění odškodnění pracovníků je nejstarší formou pojištění ve většině vyspělých zemí. Byl vyvinut, aby poskytoval krytí vlastníkům podniků, protože v minulosti museli zaměstnanci žalovat své zaměstnavatele, aby dostali náhradu, kdykoli utrpěli zranění nebo onemocněli v přímém důsledku jejich zaměstnání.
Svět je obecně riskantní místo, stejně jako pracovní prostředí. Většina zaměstnavatelů se snaží co nejlépe udržovat pracovní prostředí pro své zaměstnance v bezpečí. I ti bezstarostní majitelé podniků zavedli některá opatření na ochranu svých zaměstnanců před možnými riziky spojenými s prací. Je tomu tak proto, že chápou, že odměna pracovníků je velmi důležitá.
Dokonce ani tisíc bezpečnostních opatření a bezpečnostních opatření zcela nevylučuje možnost nehody nebo nepředvídané katastrofy, která by mohla poškodit zaměstnance. Ne všichni zaměstnanci však chápou, že mít zaměstnanecké pojištění náhrady škody je pro ně ve skutečnosti zákonnou povinností.
Před pár lety měl pracovník továrny v Chicagu, když byl ve své práci, odříznut levý malý prst jedním z továrních strojů. To pro člověka způsobilo vážné problémy. Nemohl pokračovat ve své práci, takže mu nebude následně vyplácen jako zaměstnanec. Přesto se musel starat o rodinu. Naštěstí pro něj však jeho zaměstnavatel měl politiku odměňování pracovníků a on dostal obrovskou částku jako náhradu.
Neustále se vyskytují zranění na pracovišti. Nikdo se neplánuje ani nemiluje, že se stane obětí, ale stane se. A když k tomu dojde, způsobují velké neshody mezi oběťmi a jejich zaměstnavateli ohledně toho, kdo nese náklady na léčení a další výdaje spojené s utrpěnými zraněními nebo nemocemi.
Pokud zaměstnanci utrpí při plnění svých povinností zranění nebo dokonce zemřou, mohou oni nebo jejich rodiny zažalovat společnost / zaměstnavatele z nedbalosti nebo požádat o určitou formu náhrady. Většinu času, kdy pracovníci podávají žalobu na náhradu škody poté, co utrpěli zranění nebo nemoc v přímém důsledku své práce, nakonec případ ztratí, což znamená, že jsou opuštěni trpět.
V takových soudních sporech zaměstnavatelé obvykle požadují převzetí rizika ze strany postiženého zaměstnance ( to znamená, že tvrdí, že dotčení zaměstnanci již rozuměli a přijali všechna možná neštěstí, kterým mohou v práci čelit ). Stejně tak mohli tvrdit, že to byla příspěvková nedbalost, což znamená, že zranění nebo nemoc způsobila nedbalost nebo nedbalost ze strany postiženého zaměstnance. V žádném případě nemůže být zaměstnavatel odpovědný. To je důvod, proč vláda v některých zemích uložila společnostem povinnost pojistit své pracovníky proti pracovním úrazům a nemocem.
Zde se hodí pojištění odškodnění pracovníka. Pokud jste vlastníkem firmy, tento příspěvek vám pomůže pochopit vše, co potřebujete vědět o pojištění náhrad zaměstnancům - alespoň na úrovni povrchu. I když jste o tom již věděli jednu nebo dvě věci, určitě se z tohoto článku dozvíte více.
Co je to kompenzační pojištění pracovníků?
Pojistné odškodnění pracovníků je druh pojistného krytí, které chrání vaše zaměstnance v případě úrazu nebo nemoci v průběhu zaměstnání tím, že jim poskytuje náhradu mzdy a zdravotní výhody. Tyto dávky jsou výměnou za povinné vzdání se práva zaměstnance žalovat svého zaměstnavatele pro nedbalost.
Pojistné odškodnění zaměstnanců může poskytnout krytí pro zranění nebo ztrátu končetin, nemoci, jako je emfyzém nebo astma, zranění způsobená při práci (např. Opakovaná pohybová zranění), lékařské ošetření, rehabilitace potřebná k tomu, aby se zranění zaměstnanci mohli vrátit do práce, ztracenou mzdu (až dvě třetiny platu zaměstnance), pojištění odpovědnosti společnosti za soudní žaloby zraněných zaměstnanců a smrt.
Kdo potřebuje kompenzační pojištění pracovníků?
Toto je obvykle první důležitá otázka, kterou se majitelé podniků ptají, když je jim na tvář téma kompenzace pracovníků. Je zajímavé, že tato otázka je většinou položena v zoufalé pátrání po důvodu, proč se vyhnout pojištění, nikoli z zájmu o pojištění.
Nyní je zde odpověď: Pojištění odškodnění pracovníků je pro podniky s jedním nebo více zaměstnanci. Výhradní vlastníci a partnerství tedy nejsou povinni kupovat pojištění odškodnění pracovníků - dokud nemají zaměstnance, kteří nejsou vlastníky. Ačkoli se majitelé těchto podniků mohou sami odškodnit odškodněním pracovníků, pokud se tak rozhodnou, není to však nutné.
Mějte však na paměti, že pravidla se v jednotlivých státech a zemích liší, pokud jde o to, které podniky jsou povinny kupovat pojištění náhrad zaměstnancům. Například v některých státech USA nejsou podniky, které vyplácejí svým zaměstnancům provizi, povinny kupovat pojištění náhrad zaměstnancům.
Musíte tedy zkontrolovat u regulačních orgánů pro odměňování pracovníků ve vašem státě nebo zemi, abyste věděli, co se tam získá. Faktem však je, že jakékoli podnikání se zaměstnanci, kteří pracují buď na plný nebo částečný úvazek, je náchylné k rozsáhlým nákladům, které nejsou v kapse, pokud zaměstnanec utrpí zranění nebo onemocní během práce. To znamená, že bez pojištění náhrad zaměstnancům nezbavuje žádné podniky povinnosti platit náklady na pracovní úrazy nebo nemoci.
Jak funguje kompenzační pojištění pracovníka
Pojištění odškodnění pracovníků platí zaměstnancům zdravotní účty a výdaje za léčbu nebo zvládání zranění, nemocí nebo postižení způsobených jejich prací. Například pracovníci pro malé podniky mohou získat kompenzaci ve výši 500 000 USD
Pojistné odškodnění zaměstnanců odstraňuje potřebu obrátit se na soud nebo najmout právníka a zajišťuje, aby se o postižené pracovníky řádně postarali. V mnoha společnostech obvykle existuje definovaný pojistný balíček, který jasně uvádí výhody, které by pracovníci dostali v případě pracovních úrazů nebo nemocí z povolání, takže tito zaměstnanci nebudou moci podat žalobu. I když zranění bylo způsobeno nedbalostí ze strany zaměstnance, výplata se jim stále provádí. V případě potřeby je zahrnuta také rehabilitace. Ale v případě, že dojde k úmrtí, bude odškodněna rodina zesnulého pracovníka.
Pokud se pracovník při práci zraní nebo utrpí zdravotní postižení, bylo by rozumné poradit se s právníkem, aby se zajistilo, že jeho nároky a výhody jsou řádně vyplaceny. V případě, že zaměstnanec vyplní formulář, ve kterém uvede svůj nárok a zaměstnanec tento nárok zpochybní, může být nejlepším krokem směřování k soudu.
Zranění, jako je chemická kontaminace, vystavení škodlivému záření, ztráta zraku, ztráta sluchu a požár, které způsobují těžké popáleniny, jsou některá zranění nebo nehody, které by se mohly vyskytnout a které si zaslouží náhradu. V případě, že se osadám nabízí zraněný pracovník, je rozumné zajistit, aby se v budoucnu neobjevily další zdravotní výdaje. Před vydáním odškodnění má většina pojišťoven přístup lékaře k úrazu nebo nemoci, prohlídku pracovníka a hlášení stavu zdraví pracovníka.
Pojistné odškodnění zaměstnanců má dvě části:
- Část první (zákonná náhrada)
- Část druhá (krytí odpovědnosti zaměstnance)
Část 1: Povinná náhrada
Tato část pojistné smlouvy pro zaměstnance na náhradu škody, která se primárně týká zajištění plné ochrany zaměstnance, poskytuje náhrady, které vycházejí z pravidel jednotlivých států pro odškodnění zaměstnanců, kteří utrpí zranění nebo onemocní přímo v důsledku své práce. Zajišťuje, že veškeré léčebné a rehabilitační výdaje, které vzniknou v důsledku úrazu nebo nemoci, jsou zaměstnanci plně hrazeny.
Tato část pojištění odškodnění pracovníků rovněž zajišťuje ztrátu mzdového krytí zaměstnance, který není schopen pracovat pro pracovní úraz nebo nemoc.
Část druhá: Pojištění odpovědnosti zaměstnance
Na rozdíl od první části podléhá tato část pojistného plnění vašich zaměstnanců mezím, za které je pojištěný odpovědný.
Například, pokud má vaše firma limit pokrytí 1, 5 milionu USD, ale je úspěšně žalován nemocným zaměstnancem za 2, 5 milionu USD, je vaše firma zodpovědná za úhradu dodatečných nákladů mimo kapsu. Zde přichází tato druhá část pojištění odškodnění vašich zaměstnanců. Mezi situace, na které se vztahuje pojištění odškodnění pracovníků, patří následující:
- Nemoci související s prací, jako je opakovaný pohyb, emfyzém atd.
- Ztráta končetin
- Ztráta mezd
- Náklady na léčebnou rehabilitaci
- Účty za lékařské ošetření
- Dočasné postižení
- Trvalá invalidita
- Právní zastoupení
- Smrt
Druhy pojištění náhrad pracovníků
Pokud jste zaměstnavatel, existuje několik způsobů, jak můžete své podnikání pojistit proti výše uvedeným situacím. Tyto zahrnují:
A. Soukromé pojištění-: Jedná se o to, abyste si sami zajistili pojištění odškodnění pracovníků přímo prostřednictvím agenta nebo vaší pojišťovací společnosti. Pokud chcete jít s touto možností, nezapomeňte před nákupem vyhledat nejlepší nabídky a ceny. Měli byste také plně porozumět podmínkám a ustanovením připojeným k zásadě, abyste se vyhnuli nedorozuměním a nejasnostem, když potřebujete uplatnit nároky.
b. Vlastní pojištění - : Mnoho států dává zaměstnavatelům také možnost pojištění. Musíte však být schopni prokázat své finanční schopnosti se pojistit. Předtím, než budete mít možnost se sami pojistit, musíte požádat a být schválen regulační radou odpovědnou za pojištění odškodnění pracovníka ve vašem státě. Existují tři hlavní typy samopojištění:
- Individuální samopojištění-: Jedná se o osobní pojištění vaší společnosti a vyžaduje, abyste na palubu vložili kauci. Vklad může být ve formě akreditivu, záručních listů nebo hotovosti.
- Skupinové samopojištění- : Tato možnost umožňuje skupině společností se spojit, aby se pojistily.
- Samopojištění místní samosprávy-: Kraje, okresy, vesnice a města jsou automaticky považovány za samopojištěné, pokud si nezakoupí pojištění náhrad pracovníků.
Jak získat kompenzační pojištění pracovníků v šesti krocích
1. Zkoumejte zákony o odškodňování pracovníků vašeho státu -: Každý stát má své vlastní zákony a požadavky na odškodnění pracovníků. Proto je důležité věnovat čas výzkumu a porozumět zákonům státu, ve kterém podnikáte. Pokud máte pobočky své firmy v různých státech, musíte si být vědomi všech zákonů v různých státech, ve kterých působíte.
2. Shromažďujte relevantní informace o vaší společnosti -: Jakmile pochopíte všechny zákony a to, co se od vás vyžaduje, další věc, kterou byste měli udělat, je shromáždit všechny potřebné informace o vaší společnosti. Patří sem informace o zaměstnancích, obchodní popis, adresy společnosti, kontrolní seznamy bezpečnostních postupů, fotografie vašeho zařízení a několik dalších podpůrných dokumentů, které by pojistiteli usnadnily stanovení pojistného a sazeb pojištění.
3. Obraťte se na komerčního pojišťovacího agenta, který má zkušenosti s krytím odškodnění pracovníků-: Vyhledejte velmi dobrého pojišťovacího agenta, který má zkušenosti s pojištěním odškodnění pracovníků. Byl by schopen vám poskytnout potřebné rady a poskytnout vám ty nejlepší nabídky.
4. Nakupujte pro co nejlepší pokrytí za nejlepší cenu -: Nezapomeňte získat co nejvíce nabídek a zvažte každou z nich, než se rozhodnete pro nejvhodnější variantu pro vás.
5. Vyberte si operátora a zakupte si zásady odměňování pracovníků
6. Pravidelně aktualizovat -: Ujistěte se, že pokračujete v aktualizaci pojistné smlouvy pro zaměstnance, protože zaměstnáváte více zaměstnanců nebo když odcházejí starší zaměstnanci.
4 Dokumenty potřebné k získání odměny pracovníků odškodnění
- Obchodní licence -: Musíte poskytnout důkaz, že máte licenci k provozování druhu podnikání, ve kterém se zabýváte.
- Důkaz pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou podnikáním: Musíte také prokázat, že byly řádně pojištěny i další aspekty vašeho podnikání.
- Důkaz o počtu zaměstnanců -: Některé státy by vyžadovaly, abyste zajistili zaměstnancům pojištění odškodnění, pouze pokud pro vás pracují více než tři zaměstnanci. Patří sem také zaměstnanci na částečný úvazek, kteří pracují pravidelně, například víkendoví zaměstnanci.
- Formuláře pro upuštění od krytí- : Některé státy také umožňují až pěti důstojníkům, aby se vzdali dělnické náhrady za pojištění. V takovém případě by byli povinni vyplnit a předložit některé konkrétní formuláře, které mají být předloženy jejich pojišťovacím dopravcům.
Kolik stojí pojistné na odškodnění pracovníků?
V případě, že pracovník s návratem zdravotního postižení do práce, buď zcela uzdravený, nebo ne, jsou pro ně zavedeny náhrady. Například existují dočasné dávky v částečném invaliditě ( pro částečné zotavení ) a celková dávka v invaliditě ( bez zotavení ).
Úroveň pracovníka, kde pracuje, a částka, kterou vydělává, také určují částku, která má být vyplacena jako náhrada v případě, že pracovník utrpěl úraz nebo zdravotní postižení. Stav, ve kterém pracovník vykonává svou povinnost, frekvence výskytu konkrétní nehody a způsob práce v práci, jsou také faktory, které určují, kolik má být přijato jako náhrada.
Zaměstnavatelé jsou výhradně odpovědní za to, že zaměstnanci jsou plně chráněni, nejsou podvedeni a jsou v případě nehody řádně odškodněni. Náklady na pojištění odškodnění pracovníků se velmi liší v závislosti na různých faktorech.
Kontrola nákladů na pojištění odškodnění pracovníků
Typické obrovské náklady na pojištění odškodnění pracovníků jsou hlavním důvodem, proč se mnoho majitelů podniků vyhýbá této důležité ochranné politice. Existuje však mnoho způsobů, jak zajistit, aby náklady na pojištění odškodnění vašich pracovníků nebyly mimo kontrolu. Některé z nich jsou popsány níže:
A. Zvýšení bezpečnosti na pracovišti
Čím vyšší je pravděpodobnost, že vaši zaměstnanci onemocní nebo utrpí zranění v přímém důsledku jejich práce, tím více budete platit náklady na pojištění odškodnění pracovníků. Musíte tedy zvýšit bezpečnost na pracovišti, abyste snížili své pojistné. Začněte tím, že sdělíte svým zaměstnancům důležitost bezpečnosti. Zavádějte různá bezpečnostní opatření a poučte své zaměstnance o potřebě těchto opatření. Naučte také své zaměstnance, jak za všech okolností zajistit bezpečnost při práci.
b. Využijte obchodních sdružení a afinitních skupin
Mnoho obchodních asociací a zájmových skupin, jako jsou místní obchodní komory, sponzoruje programy pojištění odškodnění pracovníků, které mohou nabídnout značné úspory na pojistném. Zkontrolujte, zda najdete takové zvýhodněné pojistné příležitosti ve vašem státě nebo zemi.
C. Vyhněte se přiřazenému riziku
Přiřazené riziko se používá pro podniky, které představují neobvykle vysoké riziko nebo mají rozsáhlou historii reklamací. Podnik může být považován za neobvyklá rizika, protože je nový nebo jeho zaměstnanci se zabývají nebezpečnou prací. Mnoho pojišťovacích agentů předloží všechny žádosti o kompenzační politiku nových zaměstnanců do přiřazeného fondu rizik, aniž by o tom informovalo pojistníky. Proto byste se měli vždy ptát a trvat na tom, zda vaše politika byla vydána jako přiřazené riziko.