Jdeš o zahájení penzijního portfolia, ale nechceš investovat do 401K? Pokud ANO, zde je 13 inteligentních tipů, jak ušetřit za odchod do důchodu bez 401 kB.
Od svého založení v 70. letech 20. století bylo 401 tis. Plánů zdaleka nejpopulárnějším typem penzijního plánu sponzorovaného zaměstnavatelem v USA, ale ani díky své popularitě k těmto plánům nepřistupují miliony Američanů z jednoho nebo druhého důvodu.
Podle studie, kterou v březnu 2016 provedl Úřad Spojených států pro statistiku práce (BLS), má 67 procent amerických pracovníků na plný úvazek přístup k plánům definovaných příspěvků sponzorovaných zaměstnavatelem a pouze 48 procent se jich aktivně účastní plány. To znamená, že velké množství Američanů stále nemá přístup k plánu 401 tisíc, a proto si musí najít alternativní důchodový plán pro sebe.
Není těžké pochopit, proč je 401 tisíc plánů tak populárních. Tento spořicí kanál je odložen na dani a zaměstnancům je snadno přístupný způsob, jak hromadit bohatství v průběhu času pro odchod do důchodu. Jakýkoli příspěvek do plánu 401 tis. Je bez úkolů, což znamená, že jsou odečteny z vašeho zdanitelného příjmu za daný rok.
Úspory v 401 tis. Tak mají svobodu růst nezdaněné, dokud nejsou zralé na stažení (když máte téměř 60 let). Jedná se o „nucené“ úspory v tom smyslu, že příspěvky jsou automaticky odečteny z vaší výplaty.
V případě, že pracujete v prostředí, kde není nabízeno 401 tis., Nebo jste nezávislý zaměstnavatel a jako takový nemáte oprávnění používat plán 410 tis., Může to vyžadovat větší disciplínu a sebekázeň, ale je to možné znovu vytvořit část této kouzla 401 tisíc a je to dobrý nápad.
Zde je několik způsobů, jak můžete ušetřit za svůj odchod do důchodu bez tradičních 401 tis.
13 chytrých tipů, jak ušetřit na důchod bez 401 kB
1. SEP IR: Tato možnost může být vhodná pro osoby samostatně výdělečně činné. Zaměstnanec na volné noze nebo smluvní zaměstnanec, který dostane výplatu za 1099, může přispívat až 20 procent své roční náhrady na SEP, s výhradou různých pravidel a pokynů.
Budete muset otevřít účet s odložením daně u makléřské firmy. Poplatky a možnosti investic, které jsou zde zahrnuty, se velmi liší, a proto je vhodné provést řádný průzkum, aby bylo možné stanovit poplatky, které budete platit.
2. Jednotlivec 401k: je také známý jako sólo 401k a je ideální pro osoby samostatně výdělečně činné a bez zaměstnanců, kteří pod nimi pracují. Funguje to jak pro vlastníky podniků, tak pro lidi s vedlejšími ruchy.
Podle tohoto plánu jsou příspěvky, které provedete, odpočitatelné z daní a limit je vysoký. Tento plán v současné době umožňuje jeho držiteli vložit částky až 18 500 $ každý rok plus další peníze až do výše 25% vašeho příjmu. Celkový roční příspěvek nesmí přesáhnout 55 000 $. Můžete však vložit více, pokud máte 50 nebo více let. I když je nastavení individuálního 410k snadné, stále to přináší mnohem více papírové práce ve srovnání s tradičním nebo Roth IRA.
3. Roth IRA: pokud nemůžete využít 401 tis. K uložení pro váš odchod do důchodu, pak můžete jít na Roth IRA. Od teď můžete přispívat 5 500 $ ročně do Roth IRA - nebo 6 500 $, pokud máte 50 a více let. Existuje spousta podílových fondů, ze kterých si můžete vybrat, abyste své investice diverzifikovali rovnoměrně mezi čtyři kategorie: růst, růst a příjem, agresivní růst a mezinárodní.
Vrcholem toho je, že jelikož platíte daně z peněz, když jste původně přispívali, budete moci čerpat své úspory v důchodu bez daně. To znamená, že pokud byste měli přispívat maximální částkou každý rok, ušetřili byste po 30 letech neuvěřitelných 1, 5 milionu dolarů. A co víc, nebudete muset platit daně z příjmu, abyste je mohli použít k odchodu do důchodu.
Abyste mohli plně přispívat k Roth IRA, musíte:
- Vydělávejte si
- Mít upravený upravený hrubý příjem - celkový upravený hrubý příjem (což je celkový hrubý příjem po odečtení odpočtů) plus jakýkoli úrokový příjem osvobozený od daně - to je méně než 189 000 USD pro manželské páry podávající společně nebo 120 000 USD pro svobodné lidi.
Manželé mohou mít dvě Roth IRA, i když jeden z manželů nepracuje. Můžete přispět maximem na oba účty, celkem 11 000 $ ročně. Pro drtivou většinu lidí bude plné financování dvou Roth IRA stačit k dosažení cíle investovat 15% jejich příjmu do důchodu.
4. IRA: pokud je váš příjem vyšší, můžete jít za tradiční IRA. Stejně jako Roth IRA můžete přispívat až 5 500 $ ročně, 6 500 USD ročně, pokud máte 50 a více let, a vy i váš manžel můžete mít účet.
Zde však končí podobnost. Na rozdíl od Roth IRA nemusíte vydělávat méně než určitou částku, abyste byli způsobilí přispívat k tradičnímu IRA, protože nemají roční limity příjmů. Ale nejde jen o to, že musíte začít vybírat poté, co jste dosáhli 70 a půl, také nemůžete přispívat žádnými dalšími penězi. I když příspěvky na tradiční IRA jsou daňově uznatelné, budete muset zaplatit daně z peněz, které z ní vyberete v důchodu.
5. 403b: pokud pracujete v neziskové organizaci nebo jiné takové organizaci, která je osvobozena od placení daní, pak je plán 403 (b) další skvělou investiční možností před zdaněním, která funguje podobně jako 401 (k). Pomocí tohoto plánu můžete investovat do podílových fondů. Je však vhodné vyhýbat se anuitám, které se obvykle nabízejí také v plánech 403 (b).
6. Přímé vklady: můžete se svým zaměstnavatelem dohodnout, že část svého platu odešlete na IRA nebo na jiný investiční účet. Pokud to nebude možné, můžete si z běžného účtu nastavit automatický odpočet, takže příspěvek bude v den výplaty přímo do vašeho penzijního fondu.
7. Otevřete účet zdanitelného makléře : po vyčerpání maximálního ročního příspěvku pro vaši IRA můžete své peníze vložit na běžný investiční účet, kde budete shromažďovat akcie, podílové fondy, dluhopisy atd. Přestože tyto typy účtů nejsou osvobozeny od daně, nabízejí řešení pro minimalizaci těchto daní.
8. Úsporné spořicí plány (TSP): Federální zaměstnanci mohou prostřednictvím TSP ušetřit na důchod. S TSP můžete poskytnout odpovídající příspěvek a také vám umožní provádět příspěvky po zdanění s přidaným plusem bez daně výběrů při odchodu do důchodu. Můžete také zvolit, jak rozdělit příspěvek TSP mezi několik jedinečných možností.
9. Brokerage účty: 401 (k) a IRA jsou docela populární pro hlavní výhody, které přicházejí s jmenovitě, schopnost odložit daňové a investiční možnosti. Přestože účet zprostředkovatele nepřichází s výhodou odkladu daně, stále nabízí spořitelům možnost investovat.
Zprostředkovatelské účty nabízejí širokou škálu investičních výběrů, včetně jednotlivých akcií a dluhopisů, podílových fondů, fondů obchodovaných na burze (ETF), trustů pro investice do nemovitostí (REIT), vkladových certifikátů (CD) a fondů peněžního trhu.
Agresivnější investiční možnosti, jako jsou akcie, podílové fondy a ETF, mají potenciál vydělat více než tradiční spořicí nebo běžný účet. Dluhopisy, CD a fondy peněžního trhu jsou konzervativnější, ale poskytují stabilitu portfoliu, které je dlouhodobě prospěšné. Zprostředkovatelské účty jsou k dispozici prostřednictvím online platforem, v některých bankách a družstevních záložnách nebo prostřednictvím finančního poradce nebo licencovaného makléře.
10. Dávky s odložením daně : anuity jsou další cestou, pomocí které může někdo ušetřit na důchod kvůli daňovému odkladu a různým investičním příležitostem, které poskytuje. Anuity jsou jednotlivcům nebo párům nabízeny prostřednictvím pojišťovacích společností. Jsou k dispozici s pevnou úrokovou sazbou, indexovanou úrokovou sazbou (založenou na výkonnosti konkrétního indexu) nebo variabilní sazbou (vázanou na tržní výkonnost).
Prostředky, které byly vloženy do anuity, pak mohou růst daňově odložené, nicméně zůstávají zdanitelné, jakmile jsou prostředky rozdělovány během důchodových let. Kromě odkladu daně mohou držitelé účtu poskytovat jistý tok příjmů po určitý počet let nebo na celý život.
Je pravdou, že anuity nemusí být vhodné pro všechny investory, a navíc jsou anuity podporovány pouze schopností vyplácení pohledávek vydávající pojišťovny. Investiční výkonnost u tohoto typu vozidla není zaručena.
Pokud uvažujete o investování do tohoto typu investičního nástroje, měli byste být opatrní a řádně provádět svůj výzkum. Anuity jsou v zásadě smlouvy se životními pojišťovnami a pro některé manipulativní pojišťovací agenty je zcela běžné, že prodávají anuity za velké provize, které vydělávají, spíše než ve prospěch investora. Tyto anuity založené na provizi jsou obvykle dražší než jiné kolektivní cenné papíry, jako jsou podílové fondy a ETF.
11. Investice do nemovitostí: další možností, která je docela populární volbou pro lidi, kteří šetří za svůj odchod do důchodu, je investovat do nemovitostí. Většina investorů, kteří ušetří 401 (k) nebo IRA, má přístup do sektoru nemovitostí prostřednictvím podílů v podílovém fondu nebo ETF.
Můžete investovat do fondů, které samy o sobě investují do realitních investičních fondů (REIT) po celém světě. REIT jsou extrémně nákladově efektivní, transparentní a likvidní. Získání přístupu k REIT prostřednictvím podílového fondu umožňuje investorům získat globální diverzifikaci v oblasti nemovitostí nákladově efektivním způsobem.
Je také velmi možné koupit nemovitost správně, s cílem poskytnout po odchodu do důchodu stálý tok peněz. Například pár se může rozhodnout o koupi vícegeneračního domu, kde může žít v jedné části domu a pronajmout si druhou část, aby mohl, účinně snižovat své celkové životní náklady měsíc po měsíci při urychlení splácení hypotéky Zůstatek.
Pokud je to řádně ošetřeno, může mít investor k dispozici další prostředky, které mohou být vyčleněny pro cíle odchodu do důchodu, kromě zhodnocovacího aktiva, které může být prodáno za jednorázovou částku nebo pronajato během odchodu do důchodu. Realitní transakce a údržba jsou však drahé a existuje riziko spojené s hledáním a udržováním kvalitních nájemníků po dlouhou dobu.
12. Mikroinvestiční aplikace : můžete využít technologického pokroku a ušetřit tak svůj důchod pomocí mikroinvestičních aplikací. Pomocí mikroinvestičních aplikací můžete zaokrouhlit částku svých nákupů na nejbližší dolar a zastrčit, co by jinak bylo náhradní, na investiční účet.
Investice můžete často začít investovat již za 5 USD a nemusíte procházet investičním makléřem nebo finančním poradcem, protože vše je spravováno přímo z vašeho smartphonu.
Mikroinvestiční aplikace obvykle nabízejí fondy obchodované na burze, což jsou svazky akcií, dluhopisů nebo jiných investic, obvykle seskupené podle úrovně rizika nebo podobného odvětví. Před registrací se ujistěte, že nabízené investice odpovídají vaší toleranci rizika a celkové investiční strategii. Je pravda, že tuto možnost budete muset doplnit dalšími možnostmi v tomto seznamu, abyste získali požadovaný typ odchodu do důchodu.
13. Vydělávejte nějaké další peníze: pokud v současné době pracujete s nízkými platbami a necháte jen velmi málo na odchod do důchodu, měli byste zvážit nalezení něčeho na straně, které vám může vydělat nějaké další peníze. Například některé kreditní karty nabízejí vrácení peněz za určité procento nákupů, což vám může pomoci vydělat snadné peníze, pokud jste odpovědným uživatelem kreditní karty.
Můžete také být schopni vydělat peníze pomocí bezplatných aplikací pro vrácení peněz v obchodě s potravinami nebo portály pro vrácení peněz pro online nakupování. I když vám tyto metody nebudou vydělávat dost peněz, abyste mohli žít, až přijde váš důchod, ale jsou to jednoduché způsoby, jak vydělat při každodenním životě.
Pokud vám vaše současná práce dává trochu času navíc, můžete zvážit možnost jít na volné noze z pohodlí domova. Pokud máte nějaké snadno obchodovatelné dovednosti, jako je psaní, úpravy, korektury, zadávání dat, přepisy, vývoj webových aplikací a další, můžete se přesunout na nezávislý web, jako je Fiver nebo Upwork, a své dovednosti dát do prodeje.
Dalším způsobem, jak vydělat peníze z domova, je přihlásit se do online průzkumových panelů, abyste dostali zaplaceno za vyjádření vašeho názoru. Pokud některé z těchto peněz převedete na důchodový účet, pomůže vám to rychle nastartovat vaše důchodové úspory.
14. Ušetřete v JEDNODUCHÉ IRA: dalším způsobem, jak můžete ušetřit za svůj odchod do důchodu, je vložit veškeré čisté příjmy ze samostatné výdělečné činnosti do JEDNODUCHÉ IRA, až do výše 12 500 $. Kromě toho je možné poskytnout zaměstnavateli 3% vyrovnávací příspěvek a dalších 50 000 USD, pokud máte 50 a více let.
Závěrem lze říci, že pokud ještě nemáte nastaven důchodový plán 401 tis., Stojí za to přesvědčit svého zaměstnavatele, aby si jeden nastavil, protože má mnoho výhod. Studie prokázaly, že nabídka 401k je dobrý způsob, jak snížit obrat, pomoci náboru a motivovat morálku zaměstnanců. Není to ani drahé, ani příliš obtížné řídit.
Pokud však neexistuje plán 401 tis., Existují i jiné strategie penzijního spoření, které může člověk využít, aby zajistil hladký a příjemný důchod. Pokud máte pochybnosti o tom, pro koho je vhodné jít, je nejlepší vyhledat služby zkušeného finančního poradce, který vám pomůže se správným výběrem.