Jste zmateni tím nejlepším penzijním plánem, který si vyberete? Pokud ANO, zde je podrobné srovnání mezi úsporami pro odchod do důchodu vs splácením dluhu vs koupí domu.
Pokud usilujeme o lepší život, pak máme spoustu možností. Některé jsou jednoduché volby, jak můžeme pohodlně žít náš každodenní život, a jiné jsou složitější. Jedním ze složitějších rozhodnutí, která musíme učinit, pokud se chceme vyhnout lítostem později v životě, je rozhodnout se, zda si koupíme dům nebo začneme spořit na důchod, když máme hromadu dluhů vůči našemu jménu.
Většina Američanů opouští školu nejen se svými certifikáty, ale s hromadou dluhů v závěsu. Vzhledem k tomu, že školní dluh je stále v hořáku, někteří lidé také shromažďují účty za kreditní karty, půjčky na auta a podobně, čímž je dále udržují v koleni hluboko v dluhu. Mnoho lidí za to nemůže být obviňováno, protože někdy je dluh nezbytností života. Koneckonců platí, že platit peníze za dům, vzdělání nebo dokonce auto je mimo dosah většiny rodin, takže půjčení je další životaschopnou možností.
Čím je starší, tím více dalších skutečností života se na vás začíná plazit, jako je koupě domu a spoření na odchod do důchodu. Otázkou nyní je, zda máte dluhy na splacení, ale musíte si také koupit dům, a zároveň si všimnout, že odchod do důchodu není zdaleka daleko a musíte se začít připravovat; co děláš první?
Důchodový plán 1 - Úspora pro odchod do důchodu
Odchod do důchodu je skutečností života, protože jednoho dne bychom všichni stárli a museli bychom přestat pracovat. I když jsme stále dostatečně silní, abychom mohli pokračovat v práci, ale zákon nám nařizuje zastavit se v určitém věku. I když podnikáte, v určitém věku byste stále museli odejít do důchodu. Chybou, kterou většina mladých lidí dělá, je myslet si, že odchod do důchodu je stále zdaleka a jako takový si stále zachová důchodové úspory jako budoucí projekt.
Výzkum jasně ukázal, že pro vás je ideální ideální vejce pro odchod do důchodu; musíte začít dostatečně brzy. Vkládání trochu často se může ukázat jako lepší nápad, než plánovat hromadnou úsporu později. Pokud máte přístup k 401 (k) v práci a váš zaměstnavatel odpovídá příspěvkům, možná budete muset upřednostnit investování alespoň dost peněz, abyste dostali zápas. Tímto způsobem vám váš zaměstnavatel pomůže zvýšit vaše penzijní úspory.
Další výhodou investování do 401 (k) nebo IRA je to, že získáte daňové úlevy za investování. Tyto daňové výhody v zásadě zaručují návratnost vaší investice, protože snižujete daňový výměr. Pokud jste vložili 5 500 $ do příspěvků IRA a byli jste v 22% daňovém pásmu, ušetřili byste za své daně až 1 210 $.
Odložení úspory pro odchod do důchodu, dokud nebudete bez dluhů, vás může stát nejcennějším aktivem: čas. Se zvýšeným zájmem mohou i malé příspěvky do vašeho důchodového plánu výrazně vzrůst.
Pokud počkáte na splacení svého dluhu před spořením na odchod do důchodu, ale nikdy se vám nepodaří splatit tento dluh, jednoho dne si můžete uvědomit, že je nyní čas odejít do důchodu a jste zcela nepřipraveni; a dokonce můžete být stále v dluhu. Věř mi, mnoho lidí je v této pozici.
IRS omezuje, kolik ročně můžete přispět na důchodové účty s daňovým zvýhodněním. Pokud nevyužijete výhody přispívání do tohoto limitu, ztratíte tuto příležitost ve skutečnosti navždy. To spolu s faktem, že oddálení investic znamená, že ztratíte čas na růst svých investic, je přesvědčivým důvodem, jak ušetřit na odchod do důchodu, i když se kolem vás stále skrývá nějaký dluh.
Opět platí, že pokud pracujete v místě, kde váš zaměstnavatel přispívá procentním podílem na váš důchodový plán, pak je tak důležité tento plán využít. Pokud váš zaměstnavatel bude odpovídat 50 procentům vašich příspěvků až do šesti procent vaší mzdy, pak byste měli přispět šesti procenty, abyste maximalizovali zaměstnavatelský zápas.
Ale i když tento typ příspěvku tlačí na váš rozpočet, můžete se vždy rozhodnout přispět čtyřmi procenty své mzdy, získat dvojprocentní zápas zaměstnavatele, nebo dokonce přispět dvěma procenty své mzdy a získat jednoprocentní zápas zaměstnavatelů. . Pokud to dokážete při upřednostňování splácení dluhu, nakonec se dostanete dopředu.
Penzijní plán 2 - splacení dluhu
Pokud právě teď máte značný dluh, pak znáte emoční mýtné, které to vyžaduje. Trávíte čas starostí o to, jak budete platit své účty a plnit svůj rozpočet každý měsíc, natož pokusit se dopředu. Můžete dokonce ztratit spánek nad stavem svých financí. Tím, že se zbavíte dluhů, uvolníte svou mysl a své emoce, abyste se mohli volně soustředit na posun vpřed v životě.
Na konkrétnější úrovni, jakmile vám bude dluh, budete mít nejen větší kontrolu nad svými financemi, ale budete mít více volné hotovosti na nasměrování na penzijní spoření a další investice. Splácení vašeho dluhu může být nejlepším způsobem, jak maximalizovat své penzijní příspěvky, alespoň později. Když splácíte své dluhy, můžete si dokonce říci, že to děláte, abyste pomohli připravit se na odchod do důchodu.
Pochopte, že ačkoli jsou podmínky jakéhokoli úvěrového ujednání pevné, výsledky investiční činnosti nejsou. Hodnota akcií může kolísat, ale dluh ne. To znamená, že mezi dluhem a investicemi existuje zásadní nerovnováha.
Nejhorší scénář: zatímco upřednostňujete penzijní příspěvky před splácením dluhu, dojde k selhání burzy a 40 procent vašich penzijních aktiv bude vymazáno. Ale co se stane s vaším dluhem v tomto scénáři? Nic - stále dlužíte tolik za svůj dluh i po havárii, jako jste předtím.
Tímto způsobem je splácení dluhu zaručenou investicí. To nejen eliminuje úrokové náklady, které dluh nese, ale také zaručuje zlepšení vašeho budoucího cash flow.
Jak snadno splatit dluh
Pokud hledáte snadný způsob, jak vyjít ze svých dluhů, můžete zkusit konsolidaci dluhů. Konsolidací dluhů to znamená spojit různé dluhy do jednoho portfolia. Můžete to udělat několika různými způsoby: Převod zůstatku, půjčka na konsolidaci dluhu nebo půjčku na vlastní kapitál nebo úvěrový rámec.
Převod zůstatku zahrnuje převod dluhu (řekněme, dluh z kreditní karty) na kreditní kartu s převodem zůstatku APR v procentech. Toto je způsob, jak můžete splatit veškerý svůj dluh během propagačního období 0 procent APR (obvykle mezi 15 a 18 měsíci).
Půjčka na konsolidaci dluhu je přesně to, co zní: Půjčka s výslovným účelem splácení dluhu. Osobní půjčky jsou dobrou volbou, protože nemusíte ukládat žádné zajištění a můžete si vybrat z celé řady splátek a sazeb.
A konečně, úvěr na bydlení nebo úvěr na bydlení vám může pomoci splácet dluh, ale pouze pokud vlastníte dům. Vlastní kapitál, který jste si vytvořili ve svém domě, můžete použít k zajištění půjčky nebo úvěru pro konsolidaci dluhu. Toto je však náš nejméně doporučený způsob, jak splatit dluh, protože to zahrnuje uvedení vašeho domova jako kolaterálu.
Důchodový plán 3 - koupě domu
Koupě domu může být opravdu vzrušující a vzrušení se ani neztmaví, když si uvědomíte, že byste se kvůli tomu dostali do dluhů. Koneckonců, jen se snažíte zajistit vaši budoucnost. Faktem však zůstává, že koupí domu by vás přimělo začít platit hypotéku a tato platba může trvat kdekoli od 10 do 30 let.
Ale kromě sociálních privilegií a svobody, kterou ztělesňuje domov, představuje také velmi skutečné materiální aktivum, které může napomoci budoucím snám a touhám. Mezi další výhody koupě domu patří:
- Daňové výhody
Jako majitel domu si z roční daně z příjmu odečtete jak úrok z hypotéky (až 1 milion USD), tak daň z nemovitosti. Vlastnictví domu tedy může každý rok snížit částku, kterou platíte v daních z příjmu. Vaše splátky úroků z hypotéky a daně z nemovitostí mohou být odečteny z federálních daní a mnoha státních daní. Určité náklady na uzavření a slevové body za půjčky mohou být také daňově uznatelné. Pokud jste novým majitelem domu, užijete si ještě více výhod, protože většina peněz, které zaplatíte za hypotéku, jde na úrok.
- Zhodnocení ceny
Domy obecně časem rostou. Obecně platí, že ve většině domácností se jejich hodnota v průběhu času zvyšuje. Pokud si koupíte svůj dům za 150 000 dolarů a roční míra zhodnocení je asi 3%, za 30 let bude váš dům v hodnotě 449 043 USD. To je neuvěřitelné zvýšení hodnoty vašeho domova, což z vás dělá velkou investici.
- Získáte posílení svého kreditu
Když si koupíte dům a důsledně provádíte měsíční splátky úvěru včas, ostatním věřitelům se prokáže, že jste dobrým dlužníkem a že riziko, že si půjčku půjčíte, je nízké. Jak vaše kreditní skóre roste, otevíráte dveře lepším podmínkám půjčky a úrokovým sazbám při budoucích nákupech.
- Konzistentní rozpočet
Když si koupíte svůj dům, budete přesně vědět, jaká bude vaše platba, pokud se rozhodnete pro splácení hypotéky s fixní sazbou po celou dobu trvání vaší půjčky na bydlení. Pro svůj úvěr na bydlení můžete nastavit jednotný rozpočet. Když víte, co můžete očekávat, je mnohem snazší rozpočet a ušetřit peníze.
- Zisk získáte, když se rozhodnete prodat
Když vlastníte dům, jeho hodnota se postupem času zvyšuje. Pokud se kdykoli rozhodnete, že se chcete vydat dál, můžete svůj domov prodat za velký zisk. Pokud žijete v nájemním domě a majitel se rozhodne prodat, odjedete s ničím a můžete být dokonce uvíznuti. Čím déle jste majitelem domu, tím lepší je pro vás a čím vyšší budou vaše zisky.
Všechny tyto a další ukazují, že koupě domu má dlouhodobé i krátkodobé výhody. Otázkou však zůstává, měli byste si koupit dům místo toho, abyste vypláceli své jiné dluhy nebo spořili na důchod.
Uložit pro odchod do důchodu vs Splatit dluh vs Koupit dům - což je nejlepší
Nelze popřít skutečnost, že byste potřebovali spoustu času, abyste proměnili své důchodové úspory v mnohem větší vejce v hnízdě, a to díky návratnosti investic, které se skládají samy o sobě. To znamená, že odložení odchodu do důchodu je špatný nápad. Ale nechat dluh nashromáždit úrokové poplatky za vás, zatímco posíláte vzácné dolary na váš důchodový účet, nedává moc smysl.
Na druhou stranu, někteří lidé se mohou rozhodnout, že by bylo více k jejich výhodě, kdyby prostě dostali dům navzdory všemu, co zvažuje všechny výhody spojené s koupí domu.
Pokud se ptáte na tento druh otázky, znamená to, že dlužíte poměrně málo lidí nebo organizací; teprve musíte zahájit důchodový plán, nebo ho můžete mít a chcete ho nechat u zadního hořáku; při zvažování koupě domu.
- Důchodové úspory by měly přijít první
Po zvážení všech proměnných jsme se rozhodli, že je logičtější ušetřit až do důchodu nejprve před jakoukoli jinou věcí. Důvodem je, že pokud by jste tento aspekt nyní ignorovali, bylo by třeba dohnat mnoho úspor. Plán odchodu do důchodu by měl být stejně součástí rozpočtu jako vaše nájemné, auto, mobil a kabel. Dluh může přijít nebo odejít, ale odchod do důchodu je součástí vašeho života, a pokud se na něj dostatečně nepřipravíte, nakonec byste ztratili.
Jak již bylo řečeno, pokud váš zaměstnavatel nabízí odpovídající příspěvek k 401 (k) nebo jinému penzijnímu spořitelnímu plánu, přispějte tolik, kolik je zapotřebí k získání těchto volných peněz. Pokud v práci nemáte důchodový plán, otevřete tradiční IRA nebo Roth IRA.
Ze svého bankovního účtu můžete nastavit opakované převody, které napodobují jednoduchost automatizovaného příspěvku na pracovišti. Pointa je, že musíte mít důchodový plán bez ohledu na to, jak malý se rozhodnete přispět mezitím s ohledem na vaše další výdaje.
- Vyplácení dluhu s vysokou mírou by mělo být vaší další prioritou
Pokud máte dluh z kreditní karty, výplatu výplaty nebo dluh, který má variabilní nebo vysoké úrokové sazby - cokoli, co je asi 9% -, je třeba se s tím vypořádat ještě před tím, než do svého stresu přidáte další dluh ve formě hypotéky.
Úsilí o výplatu se můžete zaměřit nejprve na svůj nejmenší dluh, přičemž samozřejmě vždy musíte provádět minimální platby. Jakmile se to vyplatí, zaměřte se na další dluh a tak dále. Můžete také začít s největšími dluhy a postupovat dolů, podle toho, která metoda vám nejlépe vyhovuje.
Věnování dalších peněz na splácení spotřebitelského dluhu s vysokým úrokem by vás mohlo finančně zlepšit, i když by toto předčasné splacení zpozdilo vaše úsilí ušetřit a investovat do důchodu nebo jiných finančních cílů.
Pokud máte půjčky do výplaty - krátkodobé půjčky určené na výplatu do výplaty, které často mají úrokové sazby nad 300% - je nutné se před investováním soustředit na vyplácení těchto splátek. Payday půjčky a další dravé půjčky, jako jsou půjčky na tituly automobilů, jsou tak drahé, jsou navrženy tak, aby vás donutily pokračovat v půjčování navždy, takže jejich splácení co nejdříve by mělo být vaší nejvyšší prioritou.
Na druhé straně musíte vědět, že dluhy, jako jsou hypotéky, půjčky na auta a osobní půjčky, někdy ukládají pokuty, pokud splácíte příliš brzy. Pokud tomu tak je, agresivní splácení těchto dluhů často nedává smysl nebo žádný smysl, protože při rozhodování o zaplacení této pokuty se ztratí mnoho peněz, které ušetříte na úrokech. Takže při rozhodování, zda splatit dluh brzy, budete také muset zohlednit případné penále, které byste mohli dlužit.
To ukazuje, že existují dluhy, které by měly být řešeny rychle, zatímco existují i jiné, které mohou běžet souběžně s vašimi ostatními projekty. Druh dluhu, který dlužíte, by určoval vaši prioritu v této záležitosti.
- Pak hypotéka
Jakmile podstatně snížíte své dluhové břemeno, můžete začít uvažovat o převzetí hypotéky. Při koupi domu přichází spousta zásluh, ale měli byste pochopit, že získání hypotéky vás uvrhne do dalšího dluhu. Může to být skvělý nápad odložit koupi domu do doby, kdy nemáte dluh nebo když je vaše dluhové portfolio docela rozumné a zvládnete to s každou další věcí.
Poznámka: Při stanovování finančních cílů nemusíte přidělit všechny své další peníze na to, abyste se stali bez dluhů, ani nemusíte všechny své peníze dávat do důchodu. Můžete si rozdělit své peníze navíc a oslovit oba. Pokud splácíte dluh a současně šetříte na důchod, skončíte na silnějším základě, než byste jinak byli.
Rozdělení vašeho úsilí může ztížit skóre a vyhrát a udržet tempo, protože nebudete dostávat svůj dluh splacen tak rychle, nebo zasáhnout mezníky v důchodu nebo hypotéky tak rychle. Tyto problémy však můžete vyřešit přijetím kroků, jako je automatizace plateb dluhů a automatizace příspěvků na investiční a spořicí účty. Pokud jsou platby automatizované, nemusíte se každý měsíc rozhodovat o tom, co dělat.