Proč je třeba regulovat pojišťovací průmysl

Protože pojišťovací společnosti jsou podniky samy o sobě, které mají zisk pro své vlastníky a zúčastněné strany, musí vydělat dost peněz, aby zůstaly životaschopné. Vydělávají peníze stanovením prémiových sazeb podle rizika.

Pokud většina lidí, na které se vztahuje pojišťovna, nakonec nepožádá o pojistné události, protože k tomu, k čemu se pojistili ( smrt, dluh, nemoc, vloupání atd. ) Se nestalo, existuje velká šance, že zůstane mnoho peněz na konci dne.

Stanovení pojistného je složitá věda, kterou chápou pouze odborníci, kteří tento proces zpracovávají ( nazývají se pojistní matematici ). Obecně se berou v úvahu faktory, které by mohly vystavit pojistníka vyššímu riziku. Například v případě zdravotního pojištění určí faktory, jako je předchozí nemoc, povolání, pohlaví a kde žijete, částku, kterou za své pojištění zaplatíte jako pojistné.

Pokud by pojišťovny měly ideální situaci, pokryly by pouze jednotlivce a podniky, kterým nehrozí riziko, že se s nimi pojistí. Tímto způsobem by vydělali obrovské částky peněz od pojistníků a nikdy neztratili cent. Naštěstí jsou na některých místech pojišťovny regulovány státními nebo federálními agenturami.

Existují však velké rozdíly v tom, jak jsou pojišťovny regulovány. V některých částech světa, například v USA, jsou pojišťovací společnosti regulovány vládami různých států. V jiných částech světa, například v Kanadě, převezme tuto regulační roli federální vláda.

Regulace pojišťoven a průmyslu jako celku se v některých částech světa dokonale provádí. Opak je však ve většině částí světa tím, že pojišťovnám poskytuje nekontrolovanou svobodu ukládat pojistníkům směšné sazby a přijímat veškerá opatření, aby jim při podání žaloby odepřel jejich peníze.

Například v Texasu v USA je regulace pojištění opravdu laxní, což vysvětluje nedostatečnou ochranu spotřebitelů před špatnými hrami pojišťoven. Na svém webu ministerstvo pojištění Texasu uvádí, že pojišťovny stanovují své vlastní pojistné a nemají pravomoc regulovat nebo schvalovat sazby zdravotního plánu.

V Texasu jsou sazby zdravotního pojištění určovány následujícími faktory:

  • Stáří. U lidí, kteří dosáhli věku 50 let, lze důvodně očekávat, že budou vyžadovat častější a dražší zdravotní péči. Pojistné za zdravotní pojištění pro starší lidi tedy bude více než pro mladší lidi. Proto pojišťovny usilují o to, aby věděly o věku pojistníka v době získání pojistky.
  • Rod. Mladé ženy, zejména ty v období kojení, jsou vystaveny vyšším nákladům na zdravotní péči než mladé samce. To se s věkem mění postupně, dokud náklady na léčbu mužů nezačnou převyšovat náklady žen na konci 50. a na počátku 60. let. Plány s velkým počtem starších mužů nebo mladých žen jsou obvykle dražší.
  • Zeměpis. Rozdíly v životních nákladech v oblasti, lékařské praxi, množství lékařské soutěže v oblasti a další související zeměpisné faktory určují sazby zdravotního pojištění pro pojistníky v této oblasti.
  • Nároky na reklamaci. Pojistníci, kteří v minulosti podali pohledávky, budou obecně platit více, než ti, kteří mají „ čistý záznam
  • Průmysl. Odvětví s nebezpečnějšími pracovními místy a větším počtem nehod bude mít vyšší náklady na zdravotní nároky než ostatní. Vysoký fluktuace zaměstnanců může mít také za následek vyšší administrativní náklady pojišťovny.

Prohlášení texaského ministerstva pojištění ( že nereguluje ani neschvaluje pojistné sazby ) a použití směšných faktorů pojišťovnami pro výpočet jejich sazeb jsou dva hlavní důvody, proč má stát Texas nejvyšší počet nepojištěných lidí ve Spojených státech Státy. Ale více lidí by se připojilo k pojišťovací sestavě, pokud by byl průmysl ve státě dobře regulován a pro výpočet pojistného se nepoužívá mnoho chabých faktorů. Příběh je podobný - nebo dokonce horší - v mnoha jiných částech světa.

V ideální situaci by se při výpočtu pojistných sazeb zvažovaly pouze nezbytné faktory. Sazby zdravotního pojištění by například závisely pouze na přiměřených faktorech, jako je věk, užívání tabáku, náklady na zdravotní péči v dané oblasti a vystavení riziku při práci. Tuto ideální situaci lze nalézt pouze na místech, kde je pojištění přísně regulováno.

Pokud jsou pojišťovny dobře regulovány, budou nuceny vypočítat pojistné pouze se silnými rizikovými faktory. A budou nuceni okamžitě uvolnit finanční prostředky pojistníkům, kteří podávají žádosti. A bude existovat limit na částku, kterou mohou účtovat jako pojistné. Pokud k tomu dojde, pojišťovna získá důvěru spotřebitelů a stane se významnější.


Populární Příspěvky