Jak společnosti vydávající kreditní karty určují kreditní limit

Váš kreditní limit je maximální částka, kterou vám společnost vydávající kreditní karty nebo banka umožňují účtovat na vaši kartu. Někteří emitenti nastavují tento limit na základě vaší pravděpodobnosti splácení dluhů na vaší kreditní kartě. U těchto emitentů znamená nízký úvěrový limit malou důvěru ve vaši schopnost utrácet a platit, zatímco vysoký limit znamená, že emitent věří vašim schopnostem nakládat a půjčovat si peníze. Na druhé straně ostatní emitenti pouze dodržují přednastavené úvěrové limity, které nesouvisejí s vaší pravděpodobností platby.

Pokud jste někdy přemýšleli, jak vydavatelé kreditních karet přicházejí na úvěrové limity stanovené na jejich kartách, tento příspěvek je pro vás, protože podrobně vysvětluje, jak společnosti vydávající kreditní karty určují úvěrové limity. Existují tři způsoby, jak vydavatelé kreditních karet určují váš kreditní limit.

Jak společnosti vydávající kreditní karty určují kreditní limit

1. Systém předvolených limitů

Někteří vydavatelé kreditních karet upřednostňují jednoduchý způsob nabízení kreditních karet s předem stanovenými úvěrovými limity. Jako spotřebitel můžete požádat o jakoukoli kartu, kterou chcete.

Například zelená karta typu run-of-the-mill přijde s přednastaveným limitem 500 USD, zlatá karta se 2 000 USD a platinová karta dostane limit 5 000 $. Stejný limit platí pro vás a všechny ostatní zákazníky, kteří žádají o stejnou kartu.

Pamatujte však, že ne všechny karty jsou určeny pro každého. To, že jste požádali o zlatou nebo platinovou kartu, neznamená, že vám bude vydána. Pro každou kartu existují určité požadavky na kreditní skóre a úroveň příjmů, které musíte splnit. Ale nejedná se o vysoce personalizované uspořádání. Pokud se limit jeví jako podivně obrovský nebo malý, nejedná se o odraz vaší úrovně příjmu nebo skóre kreditu ( ačkoli se na oba faktory podíváme ). Je to pravděpodobně proto, že jste požádali o špatnou kartu.

2. Úvěrový systém

Ostatní vydavatelé kreditních karet určují limit vaší kreditní karty pohledem do vaší kreditní historie. Tento proces je podobný tomu, jak emitenti používají vaši kreditní historii k určení úrokové sazby na vaší kreditní kartě.

Pokud například nabídka kreditní karty přijde s úvěrovým limitem v rozmezí 1 500 až 5 000 $, získají kreditní karty s vyšším kreditním skóre 5 000 $. Ti, kteří mají průměrné kreditní skóre, dostanou úvěrový limit někde uprostřed rozsahu. A ti s nejnižším kreditním skóre získají minimální kreditní limit 1 500 $. Emitenti se však někdy liší od svých pevných vzorců pro stávající zákazníky.

3. Plně přizpůsobený systém

Někteří vydavatelé kreditních karet se budou snažit minimalizovat riziko tím, že objektivně vyhodnotí řadu proměnných, aby určili výdajový limit na vaší kreditní kartě. Zde některé z proměnných, které zvažují:

4 faktory, které určují kreditní limit na vaší kreditní kartě

A. Vaše kreditní skóre

Někteří vydavatelé kreditních karet budou chtít vědět, jaká je vaše historie výpůjček a plateb - protože věří, že vaše minulost je spolehlivým ukazatelem vaší budoucnosti. Tito emitenti založí svůj úsudek na vašem kreditním skóre, jak je uvedeno ve vaší kreditní zprávě. Vaše kreditní skóre se skládá ze šesti faktorů v pořadí podle důležitosti:

  • Míra využití kreditu: Toto je celkové procento vašeho úvěrového limitu, který obvykle používáte. Čím je toto procento nižší, tím vyšší je vaše kreditní skóre.
  • Historie plateb: Ukazuje to, jak rychle provedete platby za faktury. To je hodnoceno na stupnici od 1 do 100. Čím vyšší je vaše skóre v historii včasné platby, tím vyšší je vaše kreditní skóre.
  • Věk historie úvěru: Ukazuje to, kolik let jste strávili budováním svého kreditu, a to s ohledem na otevřené i uzavřené účty. Čím delší je vaše kreditní historie, tím snáze může emitent posoudit vaši bonitu.
  • Celkový počet účtů: Toto je počet kreditních účtů, které máte ve své kreditní zprávě, včetně kreditních karet, půjček na auto, hypoték, osobních půjček a studentských půjček.
  • Počet tvrdých úvěrových dotazů: Tvrdé dotazy se zaznamenávají do vaší kreditní zprávy pokaždé, když požádáte o úvěr, ale vaši zprávu po dvou letech spadnou. Pokud máte příliš mnoho nedávných úvěrových dotazů, může to vyslat signály, že jste zoufalí pro kredit, což může způsobit snížení vašeho kreditního skóre.
  • Počet hanlivých poznámek: Výjimečné poznámky se vztahují k účtům ve sbírkách, občanských rozsudcích, zástavních právech a bankrotu. Dokonce i jediná hanlivá poznámka může výrazně snížit vaše kreditní skóre, takže je nejlepší se jim vyhnout.

Všechny tyto faktory se používají k výpočtu tříciferného čísla ( vaše kreditní skóre ), které představuje pravděpodobnost, že splatíte svůj dluh. Vaše úvěrová bolest vás řadí do jedné ze tří kategorií ratingu: špatná, spravedlivá, dobrá nebo vynikající .

b. Váš osobní příjem

Vydavatelé úvěrů se obvykle zajímají o to, kolik vyděláváte. To vysvětluje, proč při vyplňování žádosti o kreditní kartu požadují trochu osobních a finančních informací. Mít podrobnosti o vašem příjmu jim pomůže přijít na to, pokud vyděláváte dost na to, abyste mohli pokrýt vše, co si účtujete.

Pokud například nevyděláváte více než 20 000 $ ročně a pokoušíte se požádat o kreditní hranici 25 000 USD, bude vaše žádost pravděpodobně zamítnuta, protože riziko pro emitenta může být příliš velké. Pokud je však váš plat 100 000 USD a do tohoto příjmu máte jen málo finančních závazků, je pravděpodobné, že jsou vyšší, než dokážete zvládnout kreditní hranici 25 000 USD.

C. Váš poměr dluhu k příjmu

Toto je další faktor, který vydavatelé kreditních karet zvažují před přijetím nebo odmítnutím vaší žádosti o kreditní kartu. Můžete mít vysoký příjem, ale pokud jste také ve velkém dluhu, můžete mít potíže se splácením dluhu na vaší kreditní kartě. V důsledku toho emitent nemusí chtít riskovat, že vám dá kreditní kartu s vysokým limitem utrácení.

d. Historie splátek

Protože vaše kreditní skóre a úroveň příjmu ne vždy vypráví celý příběh o vaší finanční kázni, vydavatelé se dívají do vaší historie splácení. To ukazuje, jak často jste své dluhy splatili včas. Váš vydavatel může nastavit vysoký limit na vaší kreditní kartě, pouze pokud jste byli zodpovědní a disciplinovaní svými ostatními úvěrovými liniemi.

Při stanovování limitu vaší kreditní karty jsou zvažovány i další faktory, které společnosti vydávající kreditní karty a banky zvažují, například vlastní politiky a ekonomické záležitosti. Ale ty nejsou tak důležité jako ty diskutované výše.


Populární Příspěvky